Charakteristika hypotečního úvěru

Hypoteční úvěr = nejsnadnější cesta k vlastnímu bydlení
Snad každý z nás už alespoň jednou v životě slyšel pojem hypotéka nebo hypoteční úvěr. Jenže...
Jak hypotéka funguje v praxi? Kdo všechno může o hypotéku žádat? Jak se hypotéky dělí? Jaká jsou úskalí při čerpání hypotečního úvěru?
Jak co nejvýhodněji financovat koupi rodinného domu nebo bytu?
To jsou otázky, které budou jistě zajímat každého zájemce o poskytnutí hypotéky. Tento článek by měl na tyto otázky odpovědět a zároveň poskytnout
návod a radu, jak při žádosti o hypotéku postupovat.

Co je to vlastně hypoteční úvěr(HÚ)?
Klasický hypoteční úvěr je poskytován fyzickým nebo právnickým osobám většinou za účelem investic do vlastního bydlení. Musí být vždy zajištěn nemovitostí na území ČR. Na trhu se lze setkat i s pojmem americká hypotéka. Zde jde o neúčelový úvěr, který lze použít na cokoliv.

Účel aneb k čemu lze hypotéku využít
V zásadě existuje několik možností použití HÚ:
a)koupě nemovitosti do vlastnictví
b)vypořádání spoluvlastnictví nebo dědických nároků
c)výstavba nemovistosti
d)rekonstrukce, modernizace a opravy nemovitosti
e)konsolidace - sloučení již existujících úvěrů do jednoho
f)zhodnocení pozemku - vybudování např. inženýrských sítí
g)koupě družstevního podílu a úhrada členského podílu
h)refundace - zpětné proplacení již zaplacené investice do nemovistosti
i)refinancování - splacení starého úvěru novým (např. kvůli lepšímu úroku)

Kdo může o hypotéku žádat?
Úvěr lze poskytovat:
-občanům ČR starším 18 let
-občanům členských států EU s průkazem o povolení k pobytu
-cizincům mimo EU s trvalým povolením k pobytu

Nastavení hypotéky
Jednou z nejdůležitější součástí je výše úvěru, tj. kolik nám banka vlastně půjčí. Minimální částka se pohybuje okolo 100 000 Kč, maximální částka je odvislá od odhadní ceny zastavované nemovistosti. V této souvislosti se často uvádí LTV (loan-to-value), které udává procentuální poměr mezi výší uvěru a odhadní cenou.

Např. odhadní cena = 1 000 000 Kč, potřebuji půjčit 700 000 Kč, pak je LTV=70%. Banky jsou ochotny půjčovat do 100 % LTV.

Další nezbytnou a neméně důležitou částí je úroková sazba. V současné době se úrokové sazky pohybují na svém dně, proto je hypoteční úvěr momentálně hojně využíván.

Úroková sazba se však u každého klienta liší a protože závisí na dalších parametrech, je určována individuálně. Zde bych chtěl upozornit na reklamní nabídky bank,které se snaží nalákat na velmi nízké sazby - většinou jsou vázány na splnění dalších podmínek, které se v případě nesplnění můžou klientovi pořádně prodražit.

Úrokovou sazbu si můžeme také "zamknout" na určitou dobu. Tomu se říká fixace. Nejčastěji se používá fixace na 3 nebo 5 let.
Jak dlouho budeme hypotéku splácet určuje doba splatnosti. Pohybuje se v rozmezí 1-30 let.

Co budu k vyřízení hypotéky potřebovat?
V prvé řadě jsou to doklady identifikující klienta (občanský průkaz, pas). Následně se ověřují příjmy pomocí Potvrzení o pracovním příjmu ze závislé činnosti nebo pomocí Daňového přiznání. Poslední skupinu dokladů tvoří dokumenty vztahující se k objektu úvěru (např. kupní smlouva).

Jak probíhá splácení
Než začneme bance splácet, musíme jedřív čerpat. Čerpat lze buď jednorázově (např. koupě) nepo postupně (např. rekonstrukce). Od počátku čerpání do doby celého vyčerpání hypotečního úvěru splácíme pouze úroky. Po dočerpání už splácíme anuitně (úroky + jistina). Tyto splátky uhrazujeme každý měsíc.

Závěrem
To jsou v kostce základní charakteristiky hypotečního úvěru. Více je rozvedeno v následujících článcích. Celý proces vyřízení hypotéky se může zdát pro laika poměrně složitý, proto doporučuji obrátit se vždy na hypotečního specialisty, který ušetří čas, peníze i nervy a navíc poskytne cenné rady.